4月份社会金融数据明显低于市场预期，疫情反复波动对融资需求的负面影响非常明显，银行业的影响不言而喻。
许多银行业人士承认，受防疫措施升级和经济下行两个因素的影响，今年的信贷需求相对较低。银行也担心风险，存在谨慎贷款、珍惜贷款的问题。在此背景下，银行推销员的业绩指标并没有下降，加上大银行的下沉，行业竞争越来越激烈，银行的尖端现象越来越明显。
现在每个人都在为高质量的客户高质量的客户而战，甚至有些客户获得的贷款利率也低于一些银行存款产品，可以获得银行利差。华东地区一家主要银行的一位人士告诉证券公司的中国记者。
券商中国记者还从多次采访中了解到，华东部分省市已进入复工复产阶段，前期控制措施造成的需求抑制正在迅速下降。5月以来，企业融资需求激增，显示出经济的强劲韧性。
面对面看信贷需求
根据央行4月份发布的社会金融和经济数据，社会金融新规模同比下降近1万亿元，明显低于市场预期。此外，当月全国规模以上工业增加值同比下降2.9%。
东南一家城市商业银行的一位高管说：现在市场不确定性越来越大，许多好企业不愿意扩大规模，信贷需求自然减弱。
与宏观数据显示的情况相同，中国证券公司记者也从一些接受采访的银行家那里了解到，实体经济的信贷需求已经减弱。上述城市商业银行高管表示，北京、上海、广州等一线城市的信贷需求明显减弱，整体信贷规模较去年有所收缩趋势。
一方面，宏观经济疲软，市场实体投融资意愿不强，如不愿扩大生产；另一方面，虽然监管机构要求商业银行增加对实体经济的信贷支持，但没有实质性的支持政策，商业银行仍然存在谨慎贷款和珍惜贷款的现象。中部省份一家主要银行的一家分行表示。
值得注意的是，信贷需求存在明显的区域差异。一位受疫情影响较小的省份国有银行家表示，其地区信贷需求保持稳定。
另一位来自华东地区的大行人士则告诉券商中国记者，自5月其所在省市进入复工复产阶段以来，信贷需求出现激增。
前段时间贷款企业少，主要受疫情影响；现在开始解封，很多企业需要大量资金才能复工复产，需要银行的支持。他补充道:现阶段贷款很多，不用出去找，自己找了很多客户。尤其是贸易、化工、出口、工程、建材等行业的中小企业，正处于资金需求旺季。很多项目需要开工，建筑企业需要垫款，工人工资需要预存，都需要资金。
警惕疫情的长期影响
目前，部分地区银行的信贷供应受到疫情反复干扰的影响，尤其是上海等地区。由于严格的防控隔离措施，一些地方银行的增量信贷业务几乎停滞不前。
上海某城市商业银行的一位人士告诉券商中国记者，信贷流程涉及前、中、后台与岗位的合作。由于疫情持续时间和影响范围不明，部分业务运营面临直接中断的严重影响。
该人士透露：银行原则上不做新的信贷业务，但也应支持实体经济。原则上，股票业务可以展示和延迟，不收取罚息。
与短期风险控制因素造成的需求抑制相比，疫情的长期影响可能不容忽视。华东某大银行的一位人士告诉券商中国记者，受疫情反复影响，部分企业主担心经营风险，不愿将赚来的钱投入业务扩张，而是存入银行吃利息。
经济不确定性的增加也使银行对贷款的发放更加谨慎。银行目前的流动性相对丰富，特别是对合格的中小企业，资金是‘一切’，信贷官员也在努力增加资金，但如何平衡交付和风险是一个困难。该人士进一步补充说：我担心企业生意不好，然后会有风险，销售人员也非常重视这一领域。
上述城市商业银行人士还表示，目前股票风险较大，导致新投资的风险控制门槛也收紧。贷款风险暴露需要一段时间。现在很多疫情初期遇到困难的企业都没有放慢脚步，一直在推迟。我们担心这些企业经过一个周期后，风险会慢慢体现出来。这位人士说。
展业内卷掐尖忙
随着供需两端的不同调整，投贷之间的主动权在某些领域发生了变化。
过去你让我爬不起来，但今天我忽略了你。这是一家在长三角落定居的科技创新企业负责人在接受中国证券公司采访时对银行贷款的嘲笑。据他回忆，早在2012年，该公司就处于起步阶段，对资本的需求非常迫切，但愿意提供信贷服务的银行并不多。
在经历了一段艰难的创业困难家科技创新企业逐渐稳定运营。现在很多银行都盯着这家企业，希望能为它提供信贷服务。
“这两年优质的科技型企业成为银行争抢的客户，议价能力比较强，银行的利差较低。”某大行的一位人士告诉券商中国记者，前来寻求资金支持的企业主不少，但找到资质良好的贷款客户比较难，“既要有发展潜力，又要有资金流、好信誉。”
另一位同样来自大银行的资深从业人员告诉中国证券公司记者，发展潜力好、资质条件好的企业往往没有那么多资金需求。依靠自身的现金流，很多企业主不习惯借助金融工具实现自身融资，很多有资金需求的企业经营不稳定，银行不敢借钱，这也是银行面临的矛盾。
与高质量的融资客户相比，银行推销员的业绩指标只会增加，结果是银行展览行业变得更加卷。现在每个人都在为高质量的客户而战，甚至有些客户获得的贷款利率也低于一些银行存款产品，可以获得银行利差。上述大银行家告诉中国证券公司记者。
大行下沉分蛋糕
同时，大数据、人工智能等金融技术的广泛应用为大银行的下沉创造了技术条件，但也在一定程度上加剧了大银行和中小银行对市场和客户的竞争。
近日，国信证券金融行业首席分析师王健选择了6家大型国有银行、8家股份制银行和13家城市农村商业银行作为样本，从其他银行数据中滚动。通过分析上述银行贷款增量的市场份额，发现自2018年以来，大型国有银行贷款增量的市场份额逐年上升，2022年第一季度已超过50%；13家龙头城市商业银行和农村商业银行的比例相对稳定，股份制银行和其他银行的增量市场份额呈下降趋势。
大银行的显著优势在于资本成本较低。上述城市商业银行家表示：我们贷款4%的客户可以贷款3%，价格战肯定无法与大银行竞争。
然而，一位来自大银行的从业者认为，大银行的下沉并不意味着单方面的收获。股份制银行和城市农村商业银行也在努力争取大银行原有的优质客户，整个行业的压力也在增加。
这种情况也得到了一位从事包容性业务的大银行家的支持。他指出，在过去，一些小企业很难从大银行借钱，因为他们自己的资格。当时，大银行并不关注下沉业务，一些当地的区域性银行帮助这些企业建立了良好的联系和用户习惯。
在大银行下沉服务阶段，当地企业主的服务习惯在短时间内没有改变。我们在这里有一个现象，一些小企业主发现我们的利率低于他们以前在区域银行的利率，但很多人不知道。上述人士表示，事实上，许多客户对大银行包容性内容宣传的接受度并不高。另一方面，大银行流程决策链较长，无法保证及时为一些渴望资金的客户服务。
面对大银行下沉的竞争压力，地方银行迫切需要充分发挥自身优势，进行差异化。随着大银行的下沉，中小银行只能比它们更下沉，即客户群体和担保模式。例如，如果大银行要求抵押质押品，我们将提供信贷产品，以保持业务规模。上述城市商业银行表示，我们的区域资源更加集中，当地的人员投资可以比大银行更大，服务也更好。
记者观察到，信用结构转型需要及时跟上步伐
行业分析师对受疫情影响抑制的融资需求并不悲观。预计随着复工复产的推进，这部分需求将逐渐反弹。华安证券近日发布的研究报告指出。但从长远来看，银行业信贷投入困难的内卷现象实际上反映了银行业务的同质化，金融供给侧改革任务依然艰巨。
一位在银行工作多年的企业融资负责人表示，虽然供给侧改革已经进行了一段时间，但企业的主要融资渠道是银行信贷。
我们需要意识到，银行并不能解决所有的问题。他进一步表示，银行本身就是一家经营风险的企业。考虑到业务的可持续性，最基本的事情是平衡风险回报。例如，一个刚成立几个月的初创企业应该让银行借钱。从银行的角度来看，这也是不合理的。适合这些企业的资本来源是风险投资等风险资本。
早在2020年4月，中共中央、国务院就发布了《关于构建更加完善要素市场化配置体制机制的意见》，明确了要构建多层次、广覆盖、差异化、合理分工的银行机构体系，优化金融资源配置。
中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳表示，中国幅员辽阔，地域、文化、经济等方面存在差异。此外，大多数中小企业的发展状况也不同。这些都需要越来越准确和及时的服务，因此必然需要呼吁更多的供给侧结构性改革来适应。
但目前，中国经济已转向高质量发展。在新旧驱动力交替转型的过程中，该行业仍在探索如何利用绿色信贷、数字经济等新概念，不断促进银行信贷结构的转型。
金融机构对传统房地产行业和政府融资平台贷款的依赖在短时间内没有改变，这也是当前信贷交付的主要困难。华东地区一家主要银行表示，近年来，银行也在向科技企业、战略性新兴企业和包容性中小企业增加信贷交付，但由于经营不确定性和普遍缺乏抵押品，银行更加谨慎。
随着经济向高质量发展的转变，4000多家阔土壤的4000多家中小型银行必须不断探索差异化定位，在竞争加剧的行业环境中立足，建立能够满足实体经济多元化融资需求的多层次金融体系。
