文/刘文文

      &nbs澳门新莆京游戏p;个人养老金来了，你会选择参加保险吗？

       随着老龄化的加深，完善养老保险制度的呼声逐渐上升。国务院办公厅发布的《关于促进个人养老金发展的意见》周一正式发布，明确了中国第三支柱养老保险的基本制度框架。

       个人养老金制度的实施对于完善多层次、多支柱养老保险制度有什么意义？在后续实施过程中应注意哪些方面？第三支柱如何呼应第一和第二支柱？

       短板需要弥补

       1991年，国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定，建立基本养老保险和企业补充养老保险和职工个人储蓄养老保险制度，改变养老保险完全由国家、企业、国家、企业、个人共同承担。从而发展了三支柱养老金制度的概念。

       所谓三支柱框架：第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱为面向企业的企业年金和面向政府部门和事澳门新莆京游戏业单位的职业年金；第三支柱主要是个人自愿开展的各类养老储蓄，其中就包括个人养老金。

       但目前我国养老保险三支柱发展不平衡，更依赖基本养老保险制度。企业年金等补充养老保险覆盖人口和积累规模有限，特别是第三支柱发展长期处于起步阶段。

       中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文坦言：第三支柱的发展不如第二支柱，第二支柱远不如第一支柱。，30多年来，我们没有真正建立多层次、多支柱养老保险体系，主要是第一支柱发挥作用，第二支柱覆盖人数仅为2700万。2018年5月，第三支柱养老保险开始试点。四年来，参保人数仅超过4万人，保费收入不足6亿元。

       随着老龄化的加深和经济增长的放缓，迫切需要弥补第三支柱的不足。

       政策释放积极信号

       根据中国保险业协会2020年底发布的《中国养老金第三支柱研究报告》的预测，未来5-10预计中国每年都会有时间8-10养老金缺口万亿元。

       《意见》明确了我国第三支柱养老保险的基本制度框架，继续促进多层次养老保险制度的发展，真正加强了三支柱养老金制度。

       招商证券非银行金融行业首席分析师郑积沙指出，总体而言，该系统的建立与行业内广泛讨论和预期的模式基本一致，将为中国第三支柱的建设奠定基础，从顶层设计中释放积极信号。

       中国太平洋人寿保险有限公司董事长潘艳红指出，当前养老金保障体系第三支柱建设正进入快车道：一方面，国家政策支持显著增加，2021年国家第三支柱建设顶层设计；另一方面，中国银行业监督管理委员会也积极推，加快保险业试点探索，在试点基础上扩大专属商业养老金等金融产品，预计个人养老金市场空间将进一步开放。

       武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说：可以预见，一旦14亿人口的个人养老金制度实施、生根、开花和结果，它将形成一个巨大积累的天文数字。

       改变家庭理财短炒模式

       同日，中国证监会立即发布消息称，将制定和引入个人养老投资公共基金配套规则制度，确保养老投资经营安全标准，促进个人养老高质量发展。

       在这方面，董登新分析指出，个人养老金制度的实施将为中国资本市场提供稳定的长期资本来源，不仅有利于A股票去散户，将继续扩大长期机构投资者群体，为实体经济和资本市场提供优质服务A慢牛和长牛的运行模式提供了坚实的物质基础。

       这也将彻底改变中国家庭金融管理短期投机、快速赚钱的传统模式。以养老金为目标的家庭金融管理将转向全生命周期的养老金储蓄和养老金投资。从社会保障的角度来看，三支柱养老金制度将进一步完善澳门新莆京游戏，社会保障制度的发展将更加有效和可持续。

       怎么交？怎么领？谁能参加？

       这个钱怎么交？又要怎么领？谁能参加？通过梳理，有这样三个亮点值得关注。

       首先，《意见》明确规定，城镇职工基本养老保险 和城乡居民基本养老保险的职工可以参加，这也反映了制度的统一性和公平性。

       第二，参与者每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。这种低缴费标准可以看出个人养老金制度的低门槛和低成本的普遍性。

       第三，在提取方面，本意见明确规定，个人养老金只能退休提取，不得提前提取。然而，有三个例外，当参与者死亡、残疾或移民出国时，可以提前或一次性提取。

       此外，在提取时间方面，《意见》建议退休提取可以按月、分次或一次性领取个人养老金，但一旦确定，领取方式不得改变。领取时，个人养老金应从个人养老金账户转入社会保障卡银行账户。本规定区分了个人养老金和普通金融产品，更有利于个人养老金的封闭积累和长期投资。

       真正落实要注意什么？

       郑炳文指出，自21世纪初以来，外国发达国家已经建立了第三支柱，并有20年的经验。因此，实施个人养老金制度，首先要积极借鉴国际最佳经验。

       另外，要注意第二、三支柱的连接，提高制度的便利性。

       郑炳文提到，2018年第三支柱养老保险试点1.0版本，即个人所得税递延商业养老保险试点，其便利性较差。个人养老金制度的推广应总结过去的经验，改善便利性。

       现在可以买吗？

&n澳门新莆京游戏bsp;      根据意见，人力资源和社会保障部、财政部应加强指导和协调，结合实际情况逐步实施，选择部分城市试行一年，然后逐步推进。

      &nbs澳门新莆京游戏p;中国社会科学院世界社会保障研究中心执行研究员张英华表示，试点周期为一年，应密切跟踪试点，及时公布合格的个人养老金产品目录和合格的机构条件，做好公众宣传，提高对个人养老金的认识。    【编辑：左雨晴】